Quelle somme faut-il conserver au minimum en épargne de précaution ?

Si l’on devait additionner les montants que tous les ménages belges possèdent sur leurs comptes à vue et leurs comptes d’épargne, on arriverait à un peu moins de 433 milliards d’euros (Source : Banque nationale de Belgique, juillet 2022), soit une moyenne de 46 733 € par Belge adulte. À première vue, cette somme paraît plus que confortable, mais cette moyenne cache de nombreux extrêmes.

La médiane donne un aperçu inférieur et plus fiable, selon une étude menée par la Banque nationale de Belgique. Il s’agirait plutôt de 14 000 € par Belge adulte. Rien d’étonnant donc à ce que 48 % de nos compatriotes se déclarent insatisfaits du montant épargné (selon l’Intrum European Consumer Payment Report 2021).

Quelle somme garder de côté, au minimum ?

En règle générale, la réserve d’épargne doit représenter entre six et douze mois du revenu familial net. Cette réserve est destinée à faire face aux dépenses imprévues ou aux pertes de revenus, par exemple une panne de machine à laver, un dommage non couvert par une assurance, une maladie de longue durée, un licenciement, etc.

Mieux vaut prévoir une réserve confortable lorsque :

• Vous avez des revenus irréguliers, vous n’avez pas de revenu ou vous risquez de ne pas en avoir ;
• Vous avez des enfants en âge d’aller à l’école (plus vos enfants sont grands, plus importante doit être l’épargne) ;
• Vous êtes célibataire ou vous êtes la seule personne à avoir un revenu dans votre ménage ;
• Vous avancez en âge et/ou vous avez des dépenses importantes pour votre santé ou vous risquez d’en avoir ;
• Vous possédez votre propre habitation (ou vous n’avez pas encore totalement remboursé votre habitation) ;
• Vous possédez un ou plusieurs véhicules (que vous payez encore) ;
• Vous possédez peu d’assurances (pas d’assurance incendie, pas d’assistance hospitalisation, pas d’assurance familiale, etc.) ;
• Vous êtes dans une situation économique difficile (flambée des prix de l’énergie).

Le tableau ci-dessous montre combien il est important de disposer d’une épargne confortable, selon vos revenus mensuels nets et la règle générale.

Le fait que le montant de l’épargne conseillé augmente en fonction des revenus est lié aux habitudes de consommation. Les personnes qui disposent de plus de ressources adoptent également un mode de vie plus coûteux, contractent des prêts plus importants, etc. Bien entendu, cette règle n’est pas immuable. Si vous disposez d’un revenu confortable, que vous vivez dans une maison modeste entièrement payée et que vous n’avez pas d’enfants en âge d’aller à l’école, par exemple, une épargne équivalant à moins de six mois de revenu net suffit.

Outre ces paramètres rationnels, pensez à votre tranquillité d’esprit. Certes, la règle voudrait que l’on dispose de six à douze mois de revenu net comme réserve d’urgence, mais mieux vaut suivre votre intuition, dans une certaine mesure. On dort mieux quand son compte en banque est bien garni.

Comment augmenter le montant de son épargne ?

Au cours des trois dernières années, les Belges sont parvenus à épargner en moyenne 16,5 % de leurs revenus, selon la Banque nationale de Belgique. Il existe différentes astuces pour épargner davantage, notamment le challenge du mois zéro dépense.

Autre technique, la règle des 80/20 : vous mettez de côté 20 % de vos revenus et vous dépensez le reste. L’idéal est de mettre les 20 % de côté dès que vous recevez votre salaire, afin de toujours vous « payer d’abord » en début de mois, par exemple en programmant un ordre permanent sur votre compte d’épargne. La règle des 80/20 possède l’avantage d’allier la flexibilité à la sécurité. Bien entendu, rien ne vous empêche de modifier le rapport et d’opter, par exemple, pour une règle des 60/40, des 70/30 ou des 90/10.

Se constituer une épargne plus importante pour réaliser des projets

Le bas de laine correspondant à six à douze mois de revenus familiaux nets sert à faire face aux dépenses imprévues, mais il est également intéressant de constituer une réserve pour concrétiser des projets à court et à long terme, par exemple une rénovation, un voyage au bout du monde, l’achat d’un vélo de course ou n’importe quel autre objectif. Vous pouvez aussi épargner pour assurer les mois plus coûteux, comme le mois de décembre ou la rentrée scolaire ou payer votre taxe de circulation. Ou encore, pourquoi pas, commencer à mettre de l’argent de côté pour votre pension. En effet, les revenus de votre pension légale et complémentaire ne suffiront sans doute pas à garder votre niveau de vie.

Où placer votre épargne ?

Il est préférable de constituer une réserve de liquidités pour les dépenses imprévues sur un compte d’épargne, ainsi votre argent reste disponible immédiatement, ce qui n’est pas toujours le cas des autres produits financiers. Il est également judicieux de répartir votre épargne sur deux ou plusieurs comptes.

• Un compte pour les dépenses imprévues à payer directement. Par exemple, si vous heurtez un poteau en manœuvrant et que vous souhaitez faire réparer votre véhicule. Choisissez un compte où votre argent s’accumule depuis le premier jour jusqu’au moment où vous l’utilisez, par exemple le compte Flex ou le compte Épargne de NIBC Direct.
  
  

• Un compte pour les dépenses auxquelles vous ferez face dans l’année, par exemple si vous craignez la facture de l’entretien annuel de votre véhicule, qui commence à prendre de l’âge. Dans ce cas, le compte Épargne de NIBC Direct peut s’avérer intéressant, puisque vous bénéficiez d’un taux d’intérêt de base sur votre épargne dès le premier jour. De plus, en cas de bonne surprise lors de votre entretien et si vous ne devez finalement pas débourser la somme attendue, vous recevez la prime de fidélité si cet argent reste sur le compte pendant un an.
  
  

• Un compte pour les dépenses prévues pour l’année suivante, par exemple si vous envisagez d’acheter une nouvelle voiture. Pour ce type de dépense, il existe des comptes d’épargne qui rapportent une prime de fidélité importante (un intérêt que vous percevez dès que votre épargne reste sur votre compte pendant un an), par exemple le compte Fidélité de NIBC Direct.
  
  

• Un compte pour les dépenses dont vous connaissez l’échéance, par exemple un compte à terme. Une fois le compte ouvert, le taux d’intérêt reste fixe. Avec ce type de compte, vous savez avec certitude le montant qui vous sera versé. Notez bien que, contrairement à un compte d’épargne, l’argent est bloqué sur le compte à terme jusqu’à son échéance. Assurez-vous donc de ne pas avoir besoin de cette somme pendant cette période.

Pour savoir quel type de compte choisir pour placer votre argent, faites le bilan des dépenses prévues et imprévues de l’année écoulée ou des années précédentes. À plus long terme, votre choix déterminera le rendement obtenu. Le jeu en vaut la chandelle.